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【法律小讲堂】法律小讲堂准时开讲啦!——保险法

保险法就是指调整保险关系的法律规范的总称。西方国家把保险法分为广义和狭义两种。狭义的保险法是指保险企业法和保险合同法等私法类法规;广义的保险法是以保险关系为调整对象的各种法律规范的总和,从法律形态上看,保险法可以分为形式意义上的保险法与实质意义上的保险法。

保险法主要内容

①保险业法。又称保险事业法、保险事业监督法,是国家对保险业进行管理和监督的法律法规。主要内容包括保险组织的建立、经营、管理、解散和监督。中华人民共和国国务院于1985年3月3日发布的《保险企业管理暂行条例》,对保险企业的设立、中国人民保险公司等做了具体规定,即属于保险业法规性质。

②保险合同法。又称保险契约法,是关于保险双方当事人的权利义务关系的法律。是保险法的主要内容,包括财产保险合同和人身保险合同,《中华人民共和国经济合同法》关于保险合同的规定,1983 年9月1日国务院发布的《中华人民共和国财产保险合同条例》,即属于保险合同法。

③保险特别法。是相对于保险合同法而存在的,是规范某一种险种的保险关系或规范保险活动某一方面的保险关系的法律和法规,是各种具体保险经营活动的直接依据。如《海商法》中的海上保险等。

保险法主要种类

保险法具体可分为以下四种:

1、保险业法

保险业法又叫保险业监督法,是调整国家和保险机构的关系的法律规范。凡规范保险机构设立、经营、管理和解散等的有关法律均属于保险业法。

2、保险合同法

保险合同法又叫保险契约法,是调整保险合同双方当事人关系的法律规范。保险方积投保方的保险关系是通过保险合同确定的小凡有关保险合同的签订、变更、终止以及当事人权利义务的法律,均属保险合同法。

3、保险特别法

保险特别法,是专门规范特定的保险种类的保险关系的法律规范。对某些有特别要求或对国计民生具有特别意义的保险,国家专门为之制定法律实施。如英国的海上保险法,日本的人身保险法。在这种保险持别法中,往往既调整该险种的保险合同关系,也调整国家对该险种的管理监督关系。 保险法

4、社会保险法

社会保险法是国家就社会保障所颁发的法令总称。

保险法主要特点

保险法以保险关系作为其调整对象,具有如下特征:

1、技术性

保险业应收保险费总额与应付保险金总额不是保险公司人为的主观决策,而是根据大数法则对进行保险的危险进行概率测算,并最终实现收支总体平衡的科学决策。保险制度就是以此数理计算为基础构筑起来的一种技术结构。如保险法中的补偿原则、保险费不可分原则等,均体现了不可忽视的技术性。

2、社会性

保险是集合多数社会成员,共同分担少数成员因遭遇危险所受经济损失,最终保障社会成员生活安定和社会经济生活的稳定的一种社会制度。以全社会的力量来消除少数成员遭遇的危险,是保险的基本宗旨。因此,一方面,保险法特别关注对保险参加人的利益的保护,以定型条款限制保险合同,防止保险人凭借强大的经济实力损害处于弱者地位相对方的利益;在另一方面,保险法严格限制保险人的主体资格及破产,并确立保险利益,确保保险业的健康发展。

3、强制性

一方面,保险法对于保险合同及合同条款的效力问题规定了一些强制性的规定,如投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效;保险人在订立合同时未向投保人明确说明的保险人免责条款无效。另一方面,保险法对保证金、未到期责任准备金的提取、保险资金的运用、保险公司的接管等确立了强制性规范。此外,为实现特定的社会政策,〈保险法〉之外的其他法律、行政法规还突破了保险自愿的原则,强制要求特定的行业、特种财产必须加入保险。(来源于360百科)

案例分析

【基本案情】

    2006年11月24日,原告王某向被告某保险公司投保,双方约定:原告为其所有的变型拖拉机投保、险种为第三者责任险、保修期限为一年等相关事项,原告王某当场足额交纳了保险费。2007年6月14日21时许,原告驾驶投保机动车行途中发生事故,致第三人受伤,交警部门认定原告王某负事故的主要责任,原告为此赔偿第三人经济损失41294元。事后,原告王某持相关资料向被告索赔,但被告保险公司以“车辆未过户、并且脱检”为免责理由拒绝理赔,双方发生纠纷。法院另查明,原告王某持有的肇事机动车行驶证车主另为他人,原告购买该机动车后,一直未办理过户。该行驶证检验合格后至2007年3月。

【法院审理】

    法院认为,原告足额交纳了保险费,被告收取了保费并出具了保险单、保险费收据,双方保险合同关系成立,合法有效。原告投保的机动车在保险限内出现了保险事故,被告应当按照合同约定履行理赔义务。被告主张投保机动车的行驶证已脱检,由于被告不能举证证明自己向原告履行了明确告知免责事宜的义务,机动车脱检与保险事故的发生并没有必然的因果关系,因此被告主张免责理由不能成立。由于原告在投保时未对绝对免赔金额提出特别约定,依据商业惯例被告有权根据原告在事故中所负责任(负事故主要责任)实行绝对免赔率15%。

综上,原告的实际经济损失为41294元,扣除15%绝对免赔金额6194.10元,应实际赔付原告35099.90元。

【相关法条链接】

《中华人民共和国保险法》

    第十四条:保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

    第十七条:订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。

    投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。(来源于法帮网)

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